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CONCEPTOS GENERALES Y SUBSISTEMA DE AUTORIDADES QUE EJERCEN CONTROL Y
VIGILANCIA SOBRE EL SISTEMA FINANCIERO MEXICANO
RIVERA RUÍZ MARICELA IRMA
CONTENIDO
I. INTRODUCCIÓN
II. OBJETIVOS
III. LA MODERNIZACIÓN DEL ESTADO Y LOS SERVICIOS
FINANCIEROS
IV. EL TRATADO DE LIBRE COMERCIO EN NORTEAMÉRICA Y EL
SISTEMA FINANCIERO MEXICANO
V. EL DESARROLLO HISTÓRICO DE LA BANCA
VI. ANTECEDENTES DE LOS BANCOS DE MÉXICO
VII. EL CONCEPTO DE DERECHO BANCARIO.
VIII. NORMAS QUE REGULAN EL DERECHO BANCARIO Y EL DERECHO
FINANCIERO.
IX. LA ACTIVIDAD BANCARIA Y LA NOCIÓN DE LA EMPRESA
X. EL SERVICIO PÚBLICO BANCARIO ¿CONCESIÓN O AUTORIZACIÓN?
XI.
AUTORIDADES QUE EJERCEN TRIBUCIONES SOBRE SISTEMA BANCARIO Y
SISTEMA FINANCIERO MEXICANO
XII.
LA IMPORTANCIA DE LA BANCA Y EL ORIGEN DE LA PALABRA BANCO
XIII. POLÍTICA MONETARIA.
INTRODUCCIÓN
La actividad bancaria afecta hasta los
últimos rincones de la vida social, desde la economía doméstica hasta la economía
del estado; desde el ahorro familiar hasta el financiamiento de las grandes
empresas.
Desde que se inició el Sistema Bancario
Mexicano que ahora conocemos, ha venido evolucionando no sólo para ajustarse a
las diversas situaciones socioeconómicas que han venido prevaleciendo en el
país, sino para adecuarse a las nuevas técnicas y adelantos que han surgido en
materia bancaria, sobre todo en las últimas décadas.
Hemos observado que de lo que fue la banca especializada que
estuvo constituida por los bancos de depósito, las sociedades financieras, los
bancos hipotecarios y los de capitalización, se pasó a una segunda etapa en la
que se integraron los grupos financieros, de lo que posteriormente se derivó la
estructura bancaria que ahora conocemos como BANCA MÚLTIPLE.
Pero además, es muy importante señalar que no sólo observamos los
cambios de estructura antes mencionados, sino un inusitado crecimiento del
referido Sistema Bancario a proporciones muy significativas, que conjuntamente
a su consolidación financiera, su prestigio ha alcanzado niveles
internacionales.
Ahora bien, con motivo de ciertos requerimientos de las políticas
gubernamentales tendientes a resolver algunos problemas que han surgido como
resultado de la crisis económica que ha venido sufriendo el país, el primero de
septiembre de 1982 se decretó LA NACIONALIZACIÓN DE LA BANCA PRIVADA.
Asimismo, como consecuencia de lo anterior, se puso en vigor una ley
denominada Ley Reglamentaria del Servicio Público de Banca y Crédito a partir
del 1° de enero de 1983, con el fin de transformar los bancos, de Sociedades
Anónimas a Sociedades Nacionales de Crédito, modificando a su vez las partes de
su capital, de acciones a Certificados
de Aportación Patrimonial.
Es de hacer notar que la nacionalización de la banca privada no cambio
ni afectó las operaciones que realizan los bancos, salvo para beneficiar en
algunos casos a los depositantes o a los inversionistas y reafirmando las
políticas y reglamentaciones que garantizan los intereses del público.
El 14 de enero de 1985 se decretó una nueva Ley Reglamentaria del
Servicio Público de Banca y Crédito, que entró en vigor el día siguiente de su
publicación en el Diario Oficial, quedando al mismo tiempo derogada la antigua
Ley Bancaria que estuvo vigentes desde 1941, así como la Ley Reglamentaria de
enero de 1983 de que se hizo mención al principio.
La referida nueva Ley Reglamentaria tuvo como principales objetivos,
encauzar a los bancos ya bajo el régimen de sociedades nacionales de crédito
dentro de las políticas del Gobierno Federal, tendientes a satisfacer los
aspectos prioritarios del Plan Nacional de Desarrollo y en particular del Plan
Nacional de Financiamiento del Desarrollo.
Pero como la situación general del país se ha modificado en forma
significativa con respecto a la que
prevalecía cuando se nacionalizó la banca privada, el Gobierno Federal dentro
de las medidas que ha tomado para mejorar las directrices de su gestión, ha
promovido en forma sustancial la privatización de una buena parte de las empresas
paraestatales, incluyendo a los bancos.
Desde luego que la privatización de la banca nacionalizada está sujeta a
una serie de normas y reglamentaciones, tendientes a que aun cuando pase a
manos de banqueros particulares, se conserve íntegramente la protección de los
intereses del público depositantes o inversionistas, así como la canalización
de sus inversiones hacia actividades prioritarias y que beneficien a la
colectividad.
Para tal fin, el 15 de julio de 1990, se decretó una nueva Ley Bancaria,
denominada Ley de Instituciones de Crédito, que derogó la anterior Ley
Reglamentaria del Servicio Público de Banca y Crédito.
OBJETIVOS
Al terminar de analizar este tema, se podrá tener un punto de vista más
preciso sobre:
· Las condiciones económicas, políticas y sociales en que vive la
sociedad.
· Los retos que se tiene para un futuro; y el cumplimiento de los mismos.
· La grave crisis en la economía.
· El futuro que tiene la banca.
· Se podrá describir la evolución y desarrollo de la banca en nuestro país
y en otras partes del mundo.
· Así mismo se tendrá una idea más clara sobre los antecedentes de los
bancos en México.
· Se podrá explicar el concepto del derecho bancario y las normas que lo
constituyen.
· Especificar cuales son las autoridades que ejercen atribuciones sobre el
Sistema Bancario y Sistema Financiero Mexicano.
· Se comprenderá cuando fue creada la Secretaría de Hacienda y Crédito
Público.
· Se analizará cuales son las funciones ha desempeñar de la Comisión
Nacional Bancaria.
· Recordaremos cuando se dio origen a la Comisión Nacional Bancaria y de
Valores.
· Se podrá describir la evolución y desarrollo de la banca en nuestro país
y en otras partes del mundo.
· Origen y antecedentes del Banco de México.
· Analizaremos el concepto de la Banca Central.
· Explicaremos la importancia de la banca y el origen de la palabra banco.
LA MODERNIZACION DEL ESTADO Y LOS SERVICIOS
FINANCIEROS
LA MODERNIZACION DEL ESTADO
Debido a las condiciones económicas, políticas y sociales que
actualmente vive la sociedad ha obligado
al Estado a replantear su papel en los últimos años, con el propósito de
impulsar medidas que permitan una mejor adecuación y modernización.
Pero los problemas no son sólo en el ámbito nacional, sino también en el
ámbito internacional, ya que se ha notado una crisis de intervencionismo
estatal que ha provocado el cuestionamiento de la presencia del Estado en áreas
y actividades productivas y lo cual ha dejado como resultado la implantación de programas para dar respuestas a todos esos planteamientos y
que son relativos a la desestatización, desburocratización y privatización.
RETOS DEL FUTURO
La Banca mexicana y particularmente la reprivatización son parte de los
retos que se enfrentará para
convertirse en un factor importante del desarrollo económico en la última
década de este siglo en inicio del siguiente.
Entre los posibles rezagos que aún tiene la Banca se apuntan la insuficiente capacitación del
personal que presta el servicio, la
deficiencia en el análisis de crédito, la baja capacidad para evaluar el
riesgo, el alto número de personal empleado en relación con el volumen de
recursos manejados.
Éste índice acusa que se destinan pocos recursos a la capacitación de
los empleados bancarios, pues en países desarrollados los bancos invierten aproximadamente
4.6% de su nómina a capacitación, en
México esa proporción no llega a 1%.
Lo anterior demuestra que los bancos mexicanos tendrán que mejorar sus
sistemas de capacitación, sus niveles de captación, sus niveles de eficiencia,
su infraestructura informática, entre otros.
En realidad, los retos del sistema financiero mexicano son paralelos a
los de otros sistemas, así por ejemplo en Estados Unidos, desde hace varios
años confronta una crisis de los grandes bancos comerciales y el Presidente Bush
prometió que la prioridad interna para 1991 sería la de reestructurar el
sistema financiero el cual se había mantenido prácticamente sin cambio desde el
año 1929, esta medida es necesaria para convertir a las instituciones
financieras estadounidenses en
competitivas y eficientes en el ámbito internacional. Lo anterior, con la
finalidad de fortalecer el sistema
bancario.
Por otra parte, las actividades de banca se han centrado en la capital
del país, en Guadalajara y en Monterrey y están concentradas en las instituciones más grandes del sistema, tales
como Bancomer, Banamex, Serfin, Bital e Inverlat, que como sabemos manejan más
del 65% de la banca comercial.
Así mismo, la banca extranjera, con sus filiales desplazarán a los
bancos mexicanos del mercado, buscan estos, altos dividendos, un crecimiento en
la utilización de tarjetas de crédito u otros medios de pago; y sobre todo, el
mercado corporativo de inversión y la banca al consumidor en tarjetas de
crédito. Las subsidiarias de bancos
extranjeros, han buscado la adquisición o la fusión de bancos mexicanos como el
BBV y Santander.
Con todo lo anterior se configura un nuevo Sistema Financiero
Mexicano, con una intervención
importante de los Bancos privados en manos de particulares y de mercado más competitivo,
sobre todo por la posibilidad real de que se establezcan filiales de bancos
extranjeros en México por la apertura comercial derivada del Tratado de Libre
Comercio, a la vez que la Banca de Desarrollo entrará en una etapa de franco
deterioro y declive por no poder configurar grupos financieros.
A partir de la privatización, la mayor parte de los bancos fueron
adquiridos por personas accionistas o dirigentes de Casas de Bolsa, a través de
operaciones mayoritarias en el mercado de dinero; cayendo en una forma muy
importante la captación de cuentas de cheques y de ahorro, así por ejemplo la
actividad de reportos se elevó de 34.90 a 41.60% de 1991 a 1994.
Entonces, a través de las Sociedades de Inversión captan un importante
segmento del ahorro público que no va destinado al apoyo de la industria, al
comercio, a los servicios, sino a la inversión en la bolsa de valores, lo cual
desvirtuó de alguna manera la función
tradicional de los bancos.
Algo que hemos visto y que parece sintomático, es el hecho de que sólo
dos años después de consumada la privatización, dos grupos financieros
importantes, hayan cometido irregularidades graves, que llevaron a las
autoridades a la necesidad de intervenir. Tales grupos son el Grupo Financiero
Havre y el Grupo Financiero Cremi Banco Unión.
Pero eso no es todo, sino que posteriormente se pudo comprobar que de
acuerdo a las reglas que en su oportunidad expidió el comité de privatización bancaria resulta que el
propio comité aparentemente no cumplió con esas normas, ya que adjudicó
diversos bancos a personas que no reunían los requisitos de conocimiento,
capacidad, técnica y administrativa y sobre todo de moralidad.
La mayor parte de esos bancos fueron vendidos a personas que no tenían
ni la preparación como banqueros, ni habían actuado como directivos de bancos,
la mayor parte de ellos eran dueños o administradores de casas de bolsa que
pudieron haber tenido aparentemente cierta experiencia en esas áreas, pero no
en la operación de bancos.
Las cuales si las analizamos ambas son actividades totalmente distintas,
ya que la Bolsa de Valores es un mercado en que se compran y venden valores, la
inversión consiste en la compraventa de valores y no se recupera para pagar un
préstamo; mientras que en los bancos se
capta dinero del público en operaciones pasivas para prestar esos fondos en
operaciones activas y el banco tiene que recuperar esa inversión para
posteriormente pagar oportunamente a los ahorradores.
LA GRAVE CRISIS ECONÓMICA DE 1994
La grave crisis que se desarrolló en el
país a partir de diciembre de 1994 ha ocasionado problemas en el sistema
bancario mexicano, el principal es el relativo a la cartera vencida, el cual es
un problema de graves repercusiones económicas, jurídicas y sociales, lo cual
trae como consecuencia la congelación de los activos, incapacidad de recuperar
el importe de los créditos.
Como ya se dijo anteriormente, uno de los graves problemas
de los bancos mexicanos con independencia es, la cartera vencida, que ya de por
sí es un gravísimo problema, es que
algunas capitalizaciones fueron
simuladas porque se pagaron con préstamos que obtuvieron los banqueros o
miembros de los consejos de administración, para suscribir acciones, y se
garantizaron con las propias acciones, situación que históricamente los
banqueros han acudido a ello para tener la mayoría de las acciones y que no
deja de ser un tanto criticable.
Con motivo de la crisis y el congelamiento de cartera el
gobierno federal se ha visto en la necesidad de apoyar al sistema bancario,
para lograrlo se ha valido de algunos analistas, los cuales consideran que la
consolidación se realizará través de fusión o de alianzas bancarias entre
bancos de menor tamaño o bancos extranjeros que es lo que ha sucedido en los
últimos años.
Como ejemplo de fusiones tenemos el Banco Mexicano con Banco
de Santander; Bancomer con el BBV, solo por mencionar algunos.
EL FUTURO DE LA BANCA
En la actualidad los bancos utilizan la tecnología de vanguardia, ya que
en vez de atender al público en las
sucursales, se realizan transferencia de dinero y operaciones bancarias a
través del uso de medios tecnológicos como los módem telefónicos, que mediante
claves secretas permiten realizar operaciones, saldos y transferencias,
cajeros, automáticos y el INTERNET, que permite realizar operaciones
electrónicas, para de este modo mejorar la competitividad.
La tendencia es a tener menos sucursales y más transacciones
electrónicas, en este sentido los gastos de las sucursales se reflejan en las
utilidades.
En una investigación en Inglaterra, algunos analistas consideran que a
futuro se dará una disminución de más del 50% de las sucursales bancarias en diez años y que el fenómeno de
fusión de bancos se dará en forma importante, logrando de ésta manera que se
reduzca el gasto normal de mantenimiento de sucursales; y por otro lado, los
procesos electrónicos también eliminarán el papel y la mano de obra.
Los problemas derivados de las frecuentes devaluaciones y de la
inflación tan importante que ha padecido nuestro país, han puesto en riesgo el
sistema financiero mexicano y los bancos de nuestro país han perdido la
ubicación que tenían entre las 25 mejores instituciones de América Latina,
dentro de las cuales a marzo de 1997 sólo se encuentra el City Bank de México,
y el lugar que tenían los bancos mexicanos Banamex y Bancomer han sido
desplazados por bancos brasileños y argentinos.
EL TRATADO DE LIBRE COMERCIO EN NORTEAMÉRICA Y EL
SISTEMA FINANCIERO MEXICANO
EL TRATADO DE LIBRE COMERCIO EN NORTEAMÉRICA
Es en los Servicios Financieros
en donde más aceleradamente ha avanzado
la estrategia de un activo
proceso de transformación, en la que se integran nuevos participantes, se
conforman bloques comerciales y se globalizan los procesos productivos, se
acrecienta la competencia en los mercados de exportación y de capital.
En este proceso se presentan nuevos fenómenos gracias a las innovaciones
tecnológicas, los instrumentos son más variados, los grados de seguridad pueden
mejorarse, los sistemas regulatorios han sido sustituidos por procesos de
autorregulación financiera y los instrumentos se comercian las 24 horas del
día; se asiste también a un proceso de diversificación y expansión de las
fuentes y usos de fondos financieros, todo ello influye y retroalimenta la
tendencia mundial a la integración económica.
La respuesta a estos cambios es
el Tratado de Libre Comercio entre México, los Estados Unidos y Canadá.
MÉXICO
El Sistema Financiero Nacional se encuentra inmerso en los cambios
derivados de la globalización de servicios financieros, es importante recalcar
que los criterios básicos de gradualismo, reciprocidad relativo y selectividad
son indispensables para que el Sistema Financiero Nacional enfrente de la mejor
manera, el reto.
En México, en lo referente a las
negociaciones del Tratado de Libre Comercio,
los rubros que más expectación causaron fueron los Servicios Financieros, esto en lo que tiene que ver con los
bancos foráneos.
A partir de 1992 la transformación del sistema bancario se debió
fundamentalmente porque el Tratado de Libre Comercio proveyó la apertura gradual a los servicios
financieros de Estados Unidos y Canadá, respecto del mercado mexicano.
Fue entonces, que a partir de la privatización de la banca múltiple y de
su operación, se ha comprobado que todavía hay mucho por hacer para mejorar la
eficiencia y competitividad del sistema financiero. Esto es así, ya que se ha visto que los márgenes de ganancia de
los bancos son elevados, la canalización del crédito es deficiente y
discriminatoria, las ganancias en muchos bancos se obtienen de operaciones
especulativas, de operaciones realizadas en la bolsa a través de sociedades de
inversión y no de préstamos a los sectores productivos; y esto, es obvio que
desalienta el ahorro y fracciona los mercados.
Asimismo, se liberalizó el pago de intereses a los inversionistas, salvo
en depósitos de ahorro, el cobro de comisiones y el manejo de nuevos
instrumentos como la cuenta maestra, en la que se realizan una gran diversidad
de operaciones y se pagan intereses a los depósitos en dichas cuentas.
LA BANCA MEXICANA, FRENTE A LA CANADIENSE Y NORTEAMERICANA
Según los indicadores económicos señalan:
1.
Sus altos costos de operación frente
a los limitados que poseen los canadienses y norteamericanos.
2.
La cobertura de crédito aún es baja.
3.
El margen financiero actualmente
arriba del 9, parece alto a niveles internacionales.
4.
Existe burocratismo empresarial en
el otorgamiento de créditos.
LAS REPERCUSIONES EN LA LEGISLACIÓN NACIONAL
La firma del Tratado de Libre Comercio dio como resultado modificaciones
al Sistema Jurídico Financiero, en lo que tiene que ver al establecimiento y
operación de subsidiarias de Bancos Extranjeros.
La apertura en materia bancaria presupone dos mecanismos:
a) El establecimiento de subsidiarias de bancos extranjeros
en el mercado nacional.
b) La inversión extranjera mayoritaria en el capital
social de esas subsidiarias.
City Bank, fue el único banco comercial extranjero que operó una
sucursal en México, desde hace más de 60 años e incluso permaneció como banco
privado de 1982 a 1990 a pesar de la expropiación bancaria que se estaba
viviendo.
Por otra parte, para México el cambio de nuestra regulación bancaria ha
implicado numerosas reformas legales sobre todo de 1990 a diciembre de 1996 en
busca de un nuevo marco legislativo, toda la reglamentación es Federal, es
decir; aquí se autoriza la operación de
la banca e instituciones bursátiles en grupos financieros y el interés de los
depositantes está garantizado por la intervención estatal de CNBV, CNSF y CONSAR.
ESTADOS UNIDOS
En realidad, en su conjunto el Sistema Financiero de los Estados Unidos
ha pasado por épocas difíciles durante los últimos años, aunque cabe aclarar
que en el año de 1991 se presentó una
recuperación.
La reglamentación del Sistema Financiero en este país es dual, ya que
cada estado cuenta con su propia legislación a lado de 3 leyes federales y la
supervisión del sistema está a cargo también de diferentes organismos.
Un detalle trascendental en cuanto al futuro del Sistema Financiero de
los Estados Unidos, es el que tiene que ver a su posible reestructuración. Para el año de 1991 la administración
presentó una propuesta de reforma, que fue ignorada por el Congreso. Pero se
tiene en espera una nueva propuesta en el mismo sentido, ya que la actual
situación pone en desventaja a los grupos financieros frente a los
intermediarios de otros países.
Estados Unidos en realidad está atravesando por una situación de cierta
crisis debido a un gran número de quiebras de bancos y rescates gubernamentales;
por el contrario México está atravesando una etapa de modernización y expansión
del sector bancario y bursátil, pero a partir de diciembre de 1994, con grave
crisis.
CANADÁ
Con una economía que depende, en gran parte de la exportación, el libre
comercio es históricamente importante, ya que Canadá ha dependido de los
mercados de exportación para absorber gran parte de su producción.
En Canadá las actividades bancarias están reguladas en el ámbito
federal, no sucede así con la actividad bursátil que se encuentra regulada por
las diferentes provincias, las más importantes son Ontario, Quebec y British
Columbia que concentran la mayor parte de la actividad bursátil, por lo que los
intermediarios mexicanos enfrentarían disposiciones locales para la realización
de esta actividad.
El Mercado Bursátil de Canadá es uno de los más sistematizados en el
ámbito global. En total existen 120
casas de bolsa y 182 casas corredoras en la bolsa de futuros de Toronto.
EL DESARROLLO
HISTÓRICO DE LA BANCA
INTRODUCCIÓN
Desde que se tiene memoria de la existencia del hombre sobre la Tierra,
en todos los pueblos y en todas las razas se ha observado que para su
supervivencia se ha visto en la imperiosa necesidad de llevar a cabo el
intercambio de sus bienes, valores o servicios para satisfacer sus necesidades
económicas.
En un principio, este intercambio de bienes se llevaba a cabo, mediante
el trueque, que consistía solamente en el cambio de unas mercaderías por otras
en forma convencional. Posteriormente, en algunos pueblos se inventó el dinero
y surgieron las primeras monedas con determinados valores que facilitaron y
dieron lugar a que se incrementara sus relaciones comerciales.
A medida que se desarrolla el comercio entre los hombres, además del
dinero se hace necesario contar con otros recursos o instrumentos para
facilitar el intercambio de sus
productos y, es entonces cuando de su ingenio creativo surgen ideas que
introducen una serie de modalidades en las transacciones, muchas de las cuales
se asemejan o son prácticamente iguales a las operaciones bancarias que se
efectúan actualmente.
Es interesante observar que en los pueblos de la antigüedad se inventó el dinero en forma de monedas,
aunando a su grado de civilización llegaron a niveles muy elevados, no hay
huellas ni vestigios de que se practicaran operaciones de tipo bancario. En
este caso se pueden mencionar como ejemplos los Mayas, los Aztecas y los Incas.
La banca tiene una larga
historia, se puede afirmar que está ligada en sus orígenes a los pueblos
asentados en la Cuenca Mediterránea y posteriormente, a los pueblos europeos;
aun cuando en nuestros días, es un fenómeno que se observa en todos los países
del mundo. Los orígenes más remotos,
los ubican los autores en el Medio Oriente y específicamente, en Babilonia.
BABILONIA
Es evidente que en los pueblos babilonios fue donde se desarrollaron las
primeras civilizaciones comerciales y sus prácticas y modalidades se
extendieron hacia los demás pueblos con los que llevaban a cabo transacciones e
intercambios mercantiles.
En Babilonia se utilizó por primera vez la plata como medio de cambio y,
3000 años antes de nuestra era, se efectuaba el comercio bancario con la
civilización antigua, realizándose contratos de crédito, operaciones bancarias
de cambio y emisión de títulos abstractos de obligaciones, utilizando las
garantías reales en múltiples formas.
Existen opiniones en el sentido de que en las ciudades babilónicas,
existían grandes negocios de banca, como la Banca Eanesir, la Banca Egibi, y la
Banca Neoabbibdia.
LOS HITITAS
Estos asentados en Mesopotamia, actuaban como comerciantes bancarios, y
practicaban sus operaciones con las caravanas, prestando a la gruesa,
anticipando créditos a largo plazo y también tomando participación en negocios
inmobiliarios.
LA INDIA
En la antigua India no existían bancos y el dinero o bienes valiosos se
escondían en las casas, se enterraban en los patios, o se depositaban con algún
amigo de confianza.
Ya en la época de Buda, surgió un sistema de crédito, ya en donde se les
facilitó el intercambio comercial entre comerciantes de diferentes ciudades.
CHINA
En la antigua China, se desarrolló un sistema de crédito y de acuñación
de moneda, los mercaderes se prestaban entre ellos a tasas de interés muy
elevadas. El uso de la moneda de oro era común en los inicios y posteriormente
de aleaciones con cobre estaño para monedas más pequeñas.
GRECIA
Los bancos griegos confrontaban problemas, porque muchos denunciaban los
préstamos con interés como un crimen. A
los banqueros se conocían en Grecia, con el nombre de Trapezitas, que
significaba el hombre de la mesa. Los Trapezitas facilitaron la circulación de
la moneda en forma más libre y rápida y facilitaron la estimulación y la
expansión del comercio ateniense.
El empleo de la moneda se fue expandiendo en las colonias griegas, desde
aquellas establecidas en las riberas del Mar Negro, hasta Magna Grecia.
Las conquistas de Alejandro llevaron la utilización de la moneda hasta
la India.
Entre los progresos que se atribuyen a los griegos en la técnica
bancaria están el aceptar los depósitos mediante el pago de intereses a los
clientes y su utilización, a su vez, en lo que ahora conocemos como operaciones
activas.
Aportaron a la técnica la garantía de los préstamos sobre mercancías muy
diversas y los antecedentes del afianzamiento.
Además se afirma que los banqueros griegos son los que inventaron el
cheque.
ROMA
El sistema bancario llegó a Roma proveniente de la parte oriental de
Grecia y estuvo manejado principalmente por griegos y sirios en Italia, en el
oeste y aun en las Galias, en donde las palabras sirio y banquero eran
sinónimas.
El desarrollo primitivo de la banca, se realizó por la orden ecuestre,
que en su origen eran ciudadanos capaces de enrolarse en el ejército, con
caballos propios o comprados con su propio dinero y que, con tiempo,
constituyeron una elite que además de formar parte del ejército, estos
realizaban una serie de negocios como los de construcción de obras públicas,
entre otras.
Los romanos, aprendieron de Magna Grecia la utilización de la moneda.
A las anteriores formas de actuar se les conoció con el nombre de
administración pública.
LA EDAD MEDIA
Lo que se conoció como Imperio Romano, fue invadido por las tribus
bárbaras, especialmente germánicas, que en realidad no destruyeron el Imperio,
sino sustituyeron el gobierno romano por el gobierno propio e iniciaron una
serie de cambios geopolíticos que habrían de suceder a través de siglos.
Fuera de Roma y en otros estados latinos, la tradición técnica romana,
las instituciones comerciales administrativas y las costumbres romanas
ejercieron una influencia decisiva en el desarrollo de la civilización y en el
ordenamiento de la administración de todo el Occidente.
LOS MONASTERIOS
Los judíos operaban principalmente en los centros urbanos, pero en el
campo, eran los monasterios los que disponían de un capital que la convertía,
en ciertos casos, en verdaderas potencias financieras, sin violar la
prohibición canónica del préstamo con intereses.
Los monasterios practicaron el préstamo agrícola en beneficio de los
señores y de los que explotaban la tierra, utilizando una especie de hipoteca
sobre inmuebles.
La clase comercial germana se formó muy lentamente en la Edad Media
originándose en los acuñados de moneda, en los cambia valute y en la formación
de los primeros grupos de artesanos que posteriormente serían los gremios.
LAS CRUZADAS
Las cruzadas contribuyeron también al renacimiento de la actividad
bancaria, los señores o reyes que organizaban las cruzadas, tenían necesidad de
fondos para equipar y armas sus ejércitos y en ciertos casos cuando eran hechos
prisioneros, tenían que asegurar la transferencia hacia África o hacia Asia del
rescate correspondiente.
Asimismo, debían asegurar de enviar a su esposa y a sus hijos en Europa
el producto del botín de guerra que obtuvieran.
LOS TEMPLARIOS
Los templarios constituían una orden religiosa y militar creada en
Jerusalén en 1128, para proteger a los peregrinos cristianos que acudían a esta
ciudad a visitar la tumba de Cristo.
En su guerra contra los árabes, los templarios obtuvieron muchos
rescates y así adquirieron importantes
riquezas, extendieron su influencia y se establecieron por casi toda Europa,
desde la parte eslava y Hungría, hasta Francia, Inglaterra y Alemania.
Aprovechando su poder, establecieron en la época de su mayor esplendor
cerca de 9,000 sucursales, estando las sedes principales en Londres y París.
En los establecimientos de los templarios se recibían depósitos de joyas
y capitales, ofreciendo también cajas fuertes para la guarda; los clientes eran
reyes, señores feudales y burgueses, que utilizaban sus servicios, para
resguardar sus capitales de incendio y robos.
LOS MONTES
Los montes eran las asociaciones de acreedores de empréstitos públicos
del Estado y para facilitar su manejo eran divididos en cierto número de partes
iguales; en Génova, siempre superiores a cien liras, las cuales eran tratadas
como cosas muebles y se trasmitían por herencia y por cesión.
SIGLO XV A LA ÉPOCA ACTUAL.
SIGLO XV AL SIGLO XVIII
Esta época se caracteriza por el desarrollo de la banca por parte de
banqueros privados que en su origen, fueron comerciantes y desarrollaron su actividad bancaria, conjuntamente con el
comercio. Intervinieron activamente también en la política y fundaron
verdaderas estirpes familiares de banqueros.
Entre ellos destacan los Médicis de Florencia y los Fugger de Augsburgo.
SIGLO XVII AL SIGLO XIX
En este periodo la evolución de los bancos fue acelerada, ya que numerosas
instituciones en toda Europa se dedicaron al cambio, a la intermediación en el
crédito, a la operación masiva del depósito y préstamo, además comienza también
la emisión de papel moneda que habría de dar lugar al nacimiento de los bancos
centrales; además se inició la aparición de algunas operaciones bancarias
especializadas.
Para el año de 1609 se fundó en Amsterdam, bajo la garantía del gobierno
de dicha ciudad, el Banco de Amsterdam, que operaban sólo mediante el depósito
de especies metálicas.
En esa época se convirtió en el principal intermediario europeo de
metales preciosos.
Copiándose el modelo del Banco de Amsterdam, se creó en Hamburgo, en el
año de 1619, un banco de depósito y pagos conocido como el Banco de Hamburgo,
que adquirió gran reputación en la parte norte de Alemania.
DE 1800 A LA ÉPOCA ACTUAL
A partir del siglo XIX, la evolución de los bancos en Europa y en
América es importante y así se van fundando en Francia, en Alemania y en
Inglaterra, numerosos bancos entre los que podemos contar el Banco de Francia y
una serie de bancos que habrían de especializarse; lo mismo en Inglaterra, bajo
la ley de 1833, en donde se establecieron los llamados Stock Banks.
La evolución de los bancos y de las actividades bancarias en el mundo a
partir del siglo XIX, ha sido muy importante.
En los Estados Unidos, el sistema bancario se ha desarrollado tanto que
constituye en nuestros días, el banco más grande del mundo era hace
relativamente poco tiempo, precisamente norteamericano (Bank of América).
En nuestros días en la mayor parte de los países del mundo, la operación
bancaria tiene ciertas características típicas, que son:
1.
Está vigilada y regulada por el
Estado.
2.
La emisión de moneda y billetes y la
regulación del crédito y de la política monetaria y financiera, se hace a cargo
o está encomendada a una institución central que, en la mayor parte si no es
que en casi todo los estados, es del gobierno y a partir del 1° de abril de
1994 en México, con una gran autonomía.
3.
Los gobiernos vigilan el sistema
financiero y su operación a través de organismos especializados que pueden ser
los propios bancos centrales, como el Sistema de la Reserva Federal en los
Estados Unidos de Norteamérica; o dependencias de los Ministerios o Secretarías
de Hacienda, como en México, a través de la Comisión Nacional Bancaria y en
otros países, la Superintendencias de Bancos.
4.
La operación bancaria se hace por
sociedades mercantiles a las que los Estados además de vigilar y supervisar,
les requieren que tengan cierto capital mínimo, que sus funciones cumplan
también con determinados requisitos y que, además tengan estabilidad, solvencia
y liquidez.
5.
Entre otras características.
ANTECEDENTES DE LOS BANCOS DE MÉXICO
ANTECEDENTES
Es muy difícil determinar, en las distintas etapas de las culturas
precolombianas que se asentaron en el territorio que ahora es la República
Mexicana, si hubo estrictamente actividad bancaria y también si se utilizó el
crédito.
A pesar del gran desarrollo que en algunos aspectos tuvieron los mayas,
los olmecas, los toltecas y los aztecas, no se puede concluir que el crédito y
las instituciones bancarias eran conocidos por ellos.
En esa etapa de la historia de nuestro país, no había una actividad
bancaria definida.
En la etapa de la denominación colonial española que abarcó de 1523
hasta septiembre de 1821, no hubo en lo que se conoció como Nueva España,
propiamente bancos o sucursales de bancos españoles que trabajaran en dicho
territorio colonial; más sin embargo, en el siglo XV, en Barcelona existió la
Taula de Cambi, que en 1902, se dio una Ley General sobre los requisitos para
el establecimiento de bancos en España y en 1782, se fundó el Banco de San
Carlos.
En 1784 se creó el Banco de Avío de Minas, cuya función principal era el
otorgar créditos a los mineros, el cual fue corta su duración y tan escasos sus
resultados, que desapareció a principios del siglo XIX.
Con lo anterior, se confirma que en la etapa del dominio colonial
español, sobre el territorio de la Nueva España, no hubo bancos, ni actividad
bancaria.
Fue entonces, que a partir de la consumación de la Independencia de
nuestro país se puede hacer una separación en las etapas de evolución de la
banca en México. Aquí analizaremos en síntesis el análisis de cada etapa:
· De 1821, consumación de la Independencia a 1867, restauración de la
República. En esta época de graves disturbios y grandes problemas políticos y
económicos rigieron 4 Constituciones; la de 1824, la de 1836, la de 1843, la de
1857 y un Código de Comercio de 1854; sin embargo, no hubo actividad bancaria
ni tampoco bancos.
· De 1867 a 1889, en que se promulgaron los dos primeros Códigos de
Comercio, en vigor en la República.
· De 1889 a 1897, en que se dio la primera Ley General de Instituciones de
Crédito.
· De 1897 a 1913, en que se inició el caos financiero, motivado por la
Revolución.
· De 1913 a 1925, en que se liquidó prácticamente el sistema bancario
anterior a la Revolución y se inició la vigencia de la Constitución de 1917.
· De 1925 a 1982, en que el sistema bancario mexicano se consolida y
adquiere perfiles propios, convirtiéndose en uno de los más sólidos sistemas
bancarios de Latinoamérica, pero se decreta la expropiación de los bancos
privados.
· De 1892 a 1990 en que los bancos son del gobierno.
· De 1990 en adelante que se privatizan los bancos y se abre el sistema
financiero mexicano con el Tratado de Libre Comercio.
DE 1821 A 1867
Puede establecerse un periodo de confusión y caos político; es una etapa
de inestabilidad.
En ese lapso y como consecuencia de la crisis económica del país y de la
falta de preparación de sus pobladores, no hubo propiamente actividad bancaria,
ni se desarrolló el crédito.
La primera agencia bancaria que se estableció en México fue la de la
Casa Barclay, de Londres, en el año de 1824.
Fue el gobierno mexicano el que organizó los primeros bancos que hubo en
nuestro país y que fueron:
a) El Banco de Avío, creado por decreto del ejecutivo de
fecha 16 de octubre de 1830.
b) Banco Nacional de Amortización de la Moneda de Cobre.
Fue creado por la ley de 17 de enero de 1837.
Estos dos bancos son el antecedente de lo que ahora se conoce como
instituciones nacionales de crédito.
De la confusa variedad de tendencias políticas que siguieron a la caída
de Iturbide, surgieron dos partidos que con el tiempo se llamarían: liberal y
conservador.
La lucha de estos dos partidos había de hacer que se cambiara la forma
de estado de la República, de federal a central y que se dictaran en medio de
muchos disturbios las constituciones centralistas, conocidas como Leyes Constitucionales,
expedidas por el Congreso Constituyente, el 30 de diciembre de 1836.
La segunda de las constituciones centralistas se conoció con el nombre
de Bases Orgánicas de la República mexicana, publicadas por bando nacional, el
14 de junio de 1843, en las que tampoco se preveían facultades del congreso
para legislar sobre materia de comercio.
Durante toda esta etapa no había bases legislativas para el
establecimiento de bancos y la regulación de la materia crediticia, pero
además, ni la economía del país, ni su situación política, permitía que se
institucionalizara esta actividad.