Universidad Abierta

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OPERACIONES DE INTERMEDIACIÓN EN EL CRÉDITO

MA. GRACIELA REYNA CARREÑO

CONTENIDO

Introducción

1. Operaciones Pasivas

1.1 Depósitos bancarios

1.1.1 Depósitos regulares

1.1.2. Depósitos irregulares

1.1.3. Depósitos en cuenta corriente

1.1.4. Cheques

1 1.5 Cuentas de ahorros

1.1.6. Inversiones

2. Operaciones activas

2.2. La compra de giros

2.3. Préstamos quirografarios

2.4. Crédito en cuenta corriente para servicio de caja

2.5. Créditos comerciales

2.6. Crédito de habilitación o avío

2.7. Crédito refaccionario

2.8. Crédito hipotecario, industrial, agrícola y ganadero

2.9. Financiamiento de inventarios en exhibición

2.10. Financiamiento de ventas

2.11. Prestamos personales

2.12. Tarjetas de Crédito

2.13. Prestamos hipotecarios

2.14. Fondos de fomento

3. Operaciones neutrales

3.1. Cheques de caja

3.2. Cheque de viajero

3.3. Mercado de coberturas cambiarias

3.4. Comisiones

3.5. Cajas de seguridad

3.6. Money Gram

BIBLIOGRAFÍA

AUTOEVALUACIÓN

INTRODUCCIÓN

En la actualidad, la actividad bancaria se encuentra presente en casi todos los ámbitos de la vida en sociedad,

Este campo de la actividad humana, está sometido a normas y regulaciones de diversos tipos,

El conjunto de normas jurídicas relativas a la materia bancaria se le conoce como derecho bancario,

La operación bancaria es una operación de crédito realizada por una empresa bancaria, la cual recoge capitales ociosos de quienes no los necesitan de inmediato, para ofrecer esos mismos capitales a quienes los precisan, para invertirlos lucrativamente.

Las principales operaciones bancarias en México. En la época colonial se implanta en México una sucursal del Banco de Londres. El reglamento del Nacional Monte de Piedad de 1879 regula con detalle el descuento de las libranzas, El contrato de avío con sus características jurídicas y su organización bancaria, es de los más antiguos, puesto que, ya se encuentra perfectamente definido en las ordenanzas de Minas de 1783. El préstamo prendario es operación a la que se dedicó el Monte de Piedad desde su origen. Con posterioridad, se reguló la emisión de bonos de prenda y certificados de depósito, en el reglamento el 15 de junio de 1883, Los préstamos hipotecarios como operaciones bancarias, aparecieron pronto en el panorama nacional, como lo muestra la temprana organización del Banco Hipotecario, después Internacional e Hipotecario, y la de los Bancos de Chihuahua, La emisión de billetes se practicó desde 1864 por el Banco de Londres y México, aunque después sigue un amplio periodo de libertad de emisión, Típicos, son los estatutos del Banco de Empleados, después Banco de Fomento. Los bonos de caja ya fueron emitidos por el Banco Hipotecario, Las operaciones de refacción encuentran regulación legal desde 1897. El Banco Mutualista y de Ahorro introdujo, a comienzo del siglo, las operaciones de capitalización. Desde 1900 y especialmente desde 1926, todo tipo de operaciones que se realizaban en cualquier parte del mundo se practicaban en México.

Las operaciones jurídicas que realizan los bancos pueden clasificarse en diversas maneras;

sin embargo la más aceptada es la que distingue entre operaciones activas y pasivas de crédito, por un lado y por el otro, las operaciones neutrales o de mediación.

Las operaciones pasivas, son la aceptación y admisión de capitales ajenos, por los que se pagan intereses al cliente y a su vez estos capitales se colocan a través de préstamos con lo que se obtiene el interés que se debe al inversionista y a su vez genera una ganancia para la institución bancaria. Las operaciones pasivas representan la base de la economía de todas las instituciones de crédito modernas, que no podrían concebirse sin un amplio capital ajeno de manejo,

Las operaciones activas, son los financiamientos que otorgan las instituciones de crédito a los clientes. Las operaciones activas, es la institución de crédito quien concede crédito.

Las operaciones neutras, son todos aquellos negocios ajenos a las operaciones fundamentales de la banca. Se califican de bancarias simplemente porque son realizadas profesionalmente por las instituciones de crédito.

Las Instituciones Bancarias Captan y Colocan Recursos, además de ofrecer Diversos Servicios para satisfacer las necesidades de la clientela,

Su Objetivo principal es ser innovadores y estar a la vanguardia. La contabilidad bancaria responde a las necesidades del sistema bancario. Hay un solo criterio en cuanto al sistema bancario a seguir, basado en el Catalogo de Cuentas (Cuentas de Activo, Pasivo y neutrales) de la Comisión Nacional Bancaria, el cual sigue el principio de la partida doble.

1. OPERACIONES PASIVAS.

Las Operaciones Pasivas, son la aceptación y admisión de capitales ajenos, por los que se pagan intereses al cliente y a su vez estos capitales se colocan a través de prestamos por los cuales se cobran intereses que son suficientes para cubrir lo que se le debe pagar al inversionista y la diferencia a favor del banco, Su finalidad consiste en obtener capitales ociosos; o con un pequeño rendimiento para hacerlos trabajar e invertirlos lucrativamente o con mayor beneficio del que antes conseguían.

Las operaciones pasivas, representan la base de la economía de todas las instituciones de crédito modernas, que no podrían concebirse sin un amplio capital ajeno, de manejo.

1.1. DEPÓSITOS BANCARIOS.

Depósitos bancarios, es la custodia de la cosa, como obligación negocial típica, con la obligación de restitución a petición del depositante, Ello supone, además, la no transmisión de propiedad de la cosa depositada y el no uso de la misma por el depositario.

Importancia de los depósitos bancarios:

Los depósitos bancarios, constituyen el llamado dinero bancario y forman la mayor parte de la oferta monetaria en los países mas adelantados. Los depósitos bancarios juntamente con el ahorro representado por las diversas formas del seguro, representa la inmensa mayoría del ahorro nacional en cualquier país, en estas condiciones la protección de ese ahorro no es una simple media aconsejada por la tutela de los intereses privados para la defensa del capital de los depositantes; sino una exigencia de la economía nacional ya que la evaporación de esos capitales, por malos manejos bancarios o a consecuencia de un pánico financiero, no repercute solo sobre las diversas economías privadas, sino que dado el numero de estas es un daño catastrófico para la economía nacional.

Características.

Los depósitos bancarios podrán ser retirables a la vista, a plazo, o previo aviso.

La protección de los depósitos puede conseguirse, mediante la obligación de conservar en efectivo el total de los mismos, o consintiendo su movilización por los bancos depositarios pero estableciendo estrictas normas para la protección del ahorro.

La Legislación Bancaria Mexicana, en especial La Ley de Instituciones de Crédito y la Ley de Instituciones de Crédito y Organizaciones Auxiliares han establecido numerosas normas, todas estas tratan de establecer mediante disposiciones jurídicas la realidad de la liquidez de las inversiones practicadas en los capitales propios y ajenos de las instituciones bancarias, tanto las de banca múltiple como las de banca de desarrollo.

Desde el punto de vista económico, el problema más importante para las instituciones de crédito es el de garantizar la posibilidad de restituir a sus acreedores el importe de los capitales recibidos mediante operaciones pasivas, Para que el banco atienda estas exigencias es necesario que las inversiones realizadas (capitales ajenos) sean fácilmente convertibles en dinero,

La facilidad para convertir los activos del banco en efectivo se le llama liquidez Palabra que utiliza el banquero, para describir su posibilidad de satisfacer demandas de dinero a cambio de depósitos.

El activo más liquido es el dinero efectivo, el cual es ocioso y contrario a la razón de existencia de las instituciones de crédito que lo reciben, ya que los activos siendo imperfectamente líquidos es la forma de obtener beneficios.

La nota de liquidez junto con la seguridad, constituyen los dos principios directores del moderno derecho bancario.

Tipos de depósitos, Jurídicamente se dividen en: depósitos regulares y depósitos irregulares,

1.1.1. LOS DEPÓSITOS REGULARES.

Son aquellos en los que el banco se obliga a la custodia y restitución de la misma cosa de que se hace entrega por el depositante, (son de muy escasa significación en el campo bancario),

Características: pueden ser depósitos de dinero o títulos valores,

Ventajas: Son depósitos de ahorro en los que se obtiene un interés, existe la seguridad de que sea devuelta la cantidad depositada mas su rendimiento,

1.1.2. LOS DEPÓSITOS IRREGULARES.

Son aquellos en los que el banco depositario sólo restituye otro tanto igual de las cosas o valores recibidos del depositante (son los que tienen mucha importancia en el campo bancario),

Los depósitos bancarios irregulares son depósitos especiales, con una regulación típica mixta de deposito y de préstamo: pero obligan a la aplicación extensiva y análoga de las normas del deposito, para los casos no previstos en la Ley,

Características: Pueden ser depósitos de dinero o títulos de valores.

Ventajas: Los depósitos irregulares, pueden ser depósitos de disposición o depósitos en cuentas de cheques, pueden también ganar intereses como las Cuentas Maestras, pero en la inmensa mayoría de los casos son gratuitos,

Los depósitos irregulares persiguen una de estas dos finalidades:

1. O se trata de separar del patrimonio normalmente manejado una parte del mismo, que se considera innecesaria de momento, con el deseo de construir un fondo de previsión para futuras y eventuales necesidades o para necesidades previas y aplazadas por una u otra circunstancias,

2. O bien trata de evitar las dificultades o inconvenientes de un manejo de fondos, en metálico o en billetes y para ello se requieren utilizar las ventajas que ciertos depósitos bancarios ofrecen,

La custodia, como conservación material de la cosa, es una obligación jurídica que existe en ciertos contratos: La custodia por si sola no obliga sino a conservar y mantener la cosa.

La custodia es esencial en el Derecho Romano, Partiendo del artículo 2516 del Código Civil para el Distrito Federal, en el que el deposito es un contrato por el cual el depositario se obliga hacia el depositante a recibir una cosa que aquel le confía, y a guardarla para restituirla cuando lo pida el depositante.

En el deposito la custodia es la causa negocial típica, esto es la finalidad legal del contrato, en tanto que en las demás operaciones la custodia es una obligación accesoria pero no la fundamental prevista y deseada por las partes, No existe transmisión de propiedad.

Depósitos irregulares, El artículo 267 de la Ley de Títulos y Operaciones de Crédito afirma que el deposito bancario de dinero transfiere la propiedad al depositario y la obligación a restituir suma determinada en la misma especie, Los depósitos irregulares de cosas fungibles consumibles tienen una tradición jurídica indiscutible, que arranca desde el propio Derecho Romano, respecto de ellos se admite la transmisión de la propiedad y el uso de la cosa depositada que son permitidos por la fungibilidad y consumibilidad de los objetos del deposito.

La polémica dos veces milenaria, a cerca de la naturaleza jurídica del deposito tiende a resolverse en las mas modernas legislaciones, en un sentido favorable al reconocimiento del depósito irregular, como depósito (siglo XV).

El deposito irregular de dinero y otras cosas fungibles consumibles, en los términos del articulo 338 del Código de Comercio mexicano, permite afirmar la permanencia del deposito irregular como deposito, ya que el simple uso de la cosa depositada, no transforma el deposito en préstamo sino que esta conversión requiere además la celebración de un nuevo contrato, cuya falta o cuya identidad con el deposito impide la desaparición del deposito por el solo uso de la cosa.

1.1.3. DEPÓSITOS EN CUENTA CORRIENTE

Es un servicio por medio del cual una persona efectúa libremente depósitos en efectivo o en remesas (documentos): en una cuenta y a cuyos cargos expide cheques por el importe total o parcial de la suma depositada, (Art. 269 Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito)

Pueden abrir una cuenta de cheques a nombre de personas físicas, físicas con actividad empresarial o personas morales capacitadas legalmente (todas las que la ley les reconozca personalidad jurídica),

Son personas morales:

La nación (Secretarias de Estado, Cámara de Diputados etc.)

Los Estados (Tesorería General del Estado, Recaudadora de Rentas etc.).

Los Municipios (tesorería Municipal, Presidencia Municipal etc.)

Sociedades Civiles o Mercantiles,

Sindicatos.

Sociedades Corporativas y mutualistas.

Las cuentas pueden manejarse en forma individual, mancomunada (dos o mas personas) y/o.

Para aperturar una cuenta de cheques, se deben de cubrir ciertos requisitos que son esenciales para cualquier institución bancaria, entre los que destacan:

1. Depósito inicial

2. Identificación personal

3. Actas constitutivas

4. Registro federal de contribuyentes

5. Referencias personales,

SECRETO BANCARIO ART. 105 DE LA LEY DE INSTITUCIONES DE CRÉDITO

Las instituciones depositarias no podrán dar noticias de los depósitos y demás operaciones, sino al depositante, deudor o beneficiario, a sus representantes legales o a quien tenga poder para disponer de la cuenta o para intervenir en la operación; salvo cuando las pidieren la autoridad judicial, en virtud de providencia dictada en juicio en el que el depositante sea parte o acusado, y las autoridades hacendarias federales, por Conducto de la Cámara Nacional Bancaria y de Seguros, para fines fiscales.

Los funcionarios de las instituciones de crédito, serán responsables, en los términos de la Ley, por violación del secreto que se establece y las instituciones estarán obligadas, en caso de revelación del secreto, a reparar los daños y perjuicios que se cause.

El Secreto Profesional comprende:

1. Las cifras de balances, negocios, estados de cuentas y demás datos que tenga el banco de sus clientes.

2. Datos sobre las operaciones en sí, en su conjunto o parcialmente.

3. Los hechos conocidos con motivo de las operaciones.

4. Los datos de carácter moral perceptibles a través de las operaciones practicadas.

5. La opinión misma que el banco tenga sobre su cliente.

De acuerdo a la Ley Reglamentaria del Servicio Público de Banca y Crédito, publicadas en el Diario Oficial de la Federación, se autorizó la designación de beneficiarios en operaciones de depósitos bancarios de dinero, en administración de títulos y valores, a quienes se les liquidara de lo que resulte mayor, el equivalente a veinte veces el salario mínimo del D.F., del año o el 75% del importe del saldo.

El excedente que resulte del citado cálculo se debe entregar en los términos previstos en la Legislación de acuerdo al código civil mediante testamento, juicio de sucesión testamentaria, fideicomiso etc. (Art. 56 Ley de Instituciones de Crédito).

1.1.4. CHEQUES

Es una orden de pago que se da por escrito y que solo puede ser expedida a cargo de una Institución de Crédito; por quien, teniendo fondos disponibles en la misma, sea autorizado para expedir cheques, (Art. 175 Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito)

El cheque invariablemente debe de contener', la mención de ser cheque, lugar y fecha de expedición, la orden incondicional de pagar una suma de dinero, el nombre del librado (beneficiario), lugar del pago y firma del librador (quien expide el cheque), (Art., 176 L.G.T. y O.C.)

Formas especiales del cheque:

1. Cheque cruzado. En este tipo de cheque " es el que el librador o el tenedor cruzan en su anverso dos rayas paralelas y aunque es negociable sólo puede ser cobrado por conducto de una institución de crédito. El cruzamiento puede ser general cuando entre las rayas no aparece el nombre de una institución de crédito y es especial cuando entre las rayas se anota el nombre de una institución. (Art. 197 L.G. T. y O. C.).

2. Cheque para abono en cuenta de cheques, Sólo puede aceptarse para abonar a cuenta de cheques. Esta cláusula la anota el girador o tenedor, no puede ser borrada, por lo cual el cheque no es negociable ni podrá pagarse en efectivo, (Art. 198 L.G.T. y O. C.).

3. Cheque certificado Es cuando la Institución de Crédito estampa en el cheque la leyenda certificado y firmas autorizadas, lo cual asegura que será liquidado al momento de su presentación. Cualquier palabra como acepto, visto bueno o simplemente la firma del banco librado insertadas en el cheque equivalen a una certificación, Los cheque certificados no son negociables sólo pueden ser endosados a favor de una institución para su cobro. (art. 199 L.G.T. y O.C.).

El endoso es un acto escrito que consta en el propio documento, por medio del cual se ceden todos o algunos de los derechos y obligaciones derivados del documento mismo.

Existen varios tipos de endoso:

1. En propiedad. Transmite la propiedad del cheque y todos los derechos a él inherentes.

2. En procuración al cobro. No transmite la propiedad del cheque, faculta al endosatario para presentar el documento al cobro judicial o extrajudicialmente y endosarlo en los mismos términos o protestarlo en su caso, pero siempre en representación del endosante a quien deberá entregar o abonar su importe,

3. En blanco. Consiste en la sola firma del endosante, Cualquier tenedor puede anotar su nombre o el de un tercero, o transmitir el titulo sin llenar el endoso, En estos casos se identifica la firma del ultimo tenedor que aparezca en el cheque

4. Sin responsabilidad o sin garantía, Libra al endosante de la responsabilidad solidaria inherente al cheque.

5. No a la orden o no negociable, Solo puede endosarse a una institución de crédito para su cobro. (Art. 32, 33, 34, 35 y 201 de la L. G. T y O. C.).

1.1.5. LAS CUENTAS DE AHORROS (INVERMÁTICO)

Es un instrumento de ahorro e inversión en moneda nacional, al amparo de un depósito en cuenta corriente al que se accesa a través de una tarjeta de plástico que permite a la clientela contar con total liquidez, rendimientos atractivos y seguridad absoluta, Esta destinado para personas físicas.

1.1.6. INVERSIONES.

Las Instituciones Bancarias cuentan con una área especializada en inversiones.

Su objetivo es atender tanto a personas físicas del estrato económico mas alto, incluyendo a los propios consejeros, y la clientela mas importante de las sucursales bancarias, como a toda empresa cuyos excedentes de tesorería representen montos importantes.

Su función consiste en asesorar a la clientela para estructurar portafolios de inversión que permitan obtener rendimientos atractivos y una liquidez adecuados al perfil y necesidades individuales.

Se le conoce a estas áreas como Mercado de Dinero, Las operaciones que aquí se realizan son generalmente en pagares, con rendimiento liquidable al vencimiento (garantizado). Se llaman Credibures, Bonos Bancarios, Papel Gubernamental, etc.

Los instrumentos de inversión que se manejan, se clasifican en términos generales en:

- Renta fija

- Renta variable

- cobertura cambiaría

Renta Fija. Depósitos a plazo: tienen rendimiento garantizado y plazos de 1 a 360 días, Las mejores cotizaciones se obtienen a partir de $ 1'000,000.00. ( La garantía es el Banco),

Cetes: su rendimiento también es garantizado, en este caso por el gobierno federal, los emite Banco de México y sus plazos generalmente son de 28, 91, 180 y 360 días, Se conoce la tasa los miércoles, y generalmente es menor a la del pagaré,

Ajustabonos: Los emite también el gobierno, y pagan una tasa base más un diferencial sobre la inflación trimestral, Sus plazos son generalmente mayores a 1 año, y su rendimiento no se conoce de antemano,

Fondos de Renta Fija: actualmente se trata de un instrumento de deuda, que respalda el banco, por lo que no existe riesgo y su manejo es muy sencillo, sin embargo en algunas otras instituciones bancarias aun los manejan como sociedades de inversión, y han llegado a presentar rendimientos negativos,

- Las Sociedades de inversión también pagaron rendimientos negativos (integra plus), sin embargo sólo se emplean como garantías de créditos prendarios y no como un instrumento de captación masiva,

- La inversión en renta fija, en general, no implica ningún riesgo, proporciona rendimientos garantizados, y mucha tranquilidad, pero no constituye una protección adecuada contra la inflación, y mucho menos el medio ideal para incrementar en forma real un patrimonio,

- Si nos basamos en la inflación oficial, esta opción de inversión si protege el poder adquisitivo y permite el crecimiento del capital, pero hay que considerar la percepción de nuestra clientela y la de nosotros mismos, respecto al comportamiento de los precios de los bienes que consumimos.

- La inversión en renta fija debe considerarse como parte importante del portafolio de inversión, ya que da seguridad y liquidez, esta última es importante para aprovechar oportunidades tanto en los mercados financieros, como en otros no menos rentables, por ejemplo, bienes raíces, un negocio etc.

Renta Variable. La inversión en renta variable tiene 3 componentes principales:

Compra-Venta de Acciones, fondos comunes, y títulos opcionales o Warrants,

- Acciones. Constituyen títulos de participación en el capital de las empresas que cotizan en bolsa es decir al comprar acciones, el inversionista participa en el capital de la empresa, y obtiene cuando las hay las utilidades que proporcionalmente le corresponden, Se incurre en un riesgo, ya que influyen muchos factores en el comportamiento de los precios de las acciones: la situación política y económica del país, los resultados del sector donde participa la empresa y los resultados perspectivas de la empresa en particular

- Para la toma de decisiones respecto a este tipo de inversiones, se llevan a cabo dos tipos de análisis principalmente, el fundamental y el técnico. El primero se refiere a los números, estructura y perspectiva de desarrollo de la empresa, y el segundo al comportamiento de los precios de la acción de dicha empresa, en la Bolsa Mexicana de Valores.

- Fondos comunes. Son sociedades de inversión que invierten en distintas acciones de diferentes sectores de la economía, así como un porcentaje en renta fija, para proporcionar liquidez al inversionista, y reducir el riesgo en periodos críticos, La inversión en estos fondos se hace con una visión de mediano y largo plazo, y recomendamos que todos los clientes tengan por lo menos un 20°70 de su portafolio en estos instrumentos, Banamex cuenta con el fondo banamex, así como aquellos que maneja la casa de bolsa accival.

- Los títulos opcionales, o warrants, son productos derivados, Los instrumentos derivados son aquellos que dependen del valor de otro instrumento (pueden ser una acción, un índice, una tasa de interés, tipo de cambio, o commodities-petroleo, azúcar, café etc.) que se conoce como bien subyacente.

Cobertura Cambiaria. Los instrumentos de cobertura cambiaría son aquellos que nos protegen contra movimientos en el tipo de cambio del dólar El principal instrumento de este tipo es el tesobono, emitido por el banco de México, que viene a ser un Cete, aunque su valor equivalente es el de $1,000 U.S.D., al tipo de cambio vigente tanto al inicio como al vencimiento, No se manejan dólares sino su equivalencia en moneda nacional.

Servicios adicionales que proporciona el área de inversiones:

1. Inversión en moneda extranjera (Dólar, franco, marco, etc.), a través de Euroamerican capital corporation

2. Cuentas de cheques en dólares, a través de California Commerce Bank. Se puede usar esta cuenta de cheques como cuenta eje para inversiones en Euroamerican Capital Corporation.

3. Crédito en esta área, se trata de una Caución Bursátil, es decir tanto en renta fija como en renta variable se depositan en garantía y se otorga el crédito. La cantidad a otorgar depende si se trata de renta fija o acciones.

Hasta el momento la razón de garantía en renta fija es 1.5 a 1 mientras que en acciones dependerá de que empresa se trate, dadas las actuales condiciones del mercado y su constante variación es necesario cotizar cada una de las posibles operaciones.

4. Créditos Back to Back, tanto con Euroamerican C,C, como el C.C.B. Este crédito se otorga con una garantía de 1 a 1 La diferencia entre la tasa al inversionista y a la empresa varia de 2 a 4 puntos, dependiendo los montos. Es una atractiva opción para cambiar deuda cara (M.N.) por deuda barata (Dólares) y aunque conlleva riesgo de devaluación, se le puede ofrecer al cliente compra de cobertura cambiaría

5. Transferencias intencionales a través de Euromex.

6. Créditos prendarios

7. Tarjeta de crédito

2. OPERACIONES ACTIVAS.

Las operaciones activas, son los financiamientos que otorgan las instituciones de crédito a los clientes.

La buena administración de recuperación y protección de la Cartera de los intereses de Crédito, con la finalidad de los depositantes y acreedores

asegurar su

La cartera del banco se compone de cartera vigente, vencida y redescontada,

Los precios son los criterios para la aplicación de tasas de interés y comisiones sobre las operaciones de crédito o productos que se ofrece a la clientela,

El interés representa el ingreso o rendimiento que se logra de cualquier inversión, o la compensación en dinero o en cualquier valor que recibe el acreedor en forma accesoria al cumplimiento de una obligación por parte del acreditado,

La comisión relativas al crédito pueden ser entre dos conceptos, por apertura, pago anticipado, compromiso, manejo, reestructura etc.

El propósito de las tasas de interés y las comisiones que aplica el Banco a las operaciones de crédito y a los productos y servicios que ofrece, deben: cubrir el costo de fondos y el riesgo del crédito; contribuir a cubrir los gastos operativos, incluyendo provisiones y el costo de capital; ser congruentes en el mercado,

El crédito es parte esencial en la actividad bancaria, Apoya a las actividades productivas con al bien común y al beneficio de México, (programas de vivienda, sector agropecuario, industrial, comercial y de servicios, promoción especializada de comercio exterior)

Para el otorgamiento de crédito se consideran:

· El criterio, el conocimiento y la buena fe. Deben fincarse en un profundo conocimiento de los solicitantes, de su actividad o negocio, de su capacidad de pago, de sus necesidades financieras y de los instrumentos necesarios para apoyar adecuadamente estas necesidades,

La teoría de crédito se fundamenta en sólo hacer operaciones con de solvencia moral y económica incuestionables. Considerando solo crédito,

individuos y empresas los riesgos propios del

Crédito es la posibilidad de obtener un capital ajeno por medio de un convenio entre los contrayentes, el cual establece la obligación de devolver al propietario el capital obtenido en préstamo, más un interés pactado al momento de establecer la operación.

2.1. PLAZOS

Los créditos pueden ser a corto (1 año), mediano (1 a 5 años) y largo plazo (5 a 15 años)

Los financiamientos bancarios se clasifican en:

1. Créditos para capital de trabajo transitorios que comprenden:

Compra de giros, Prestamos Quirografarios, Apertura de Crédito, Apertura de Crédito con Caución Bursátil, Crédito en Cuenta Corriente para Servicio de Caja, Cartas de Crédito, Líneas de Servicio.

2. Créditos a la producción que pueden ser:

Crédito de habilitación o avío, Refaccionarios, Hipotecarios e industriales,

3. Créditos a Distribuidores de bienes duraderos que pueden ser:

Financiamiento de Ventas Financiamiento de inventarios en exhibición

4. Créditos al consumo que se clasifican en:

Tarjetas de crédito préstamos personales

5. Prestamos para la vivienda divididos en:

Vivienda de interés social Vivienda media, residencial alta.

6. Otros créditos

Fondos de fomento

Para el otorgamiento de un crédito (previa resolución) se solicita diversa documentación, entre la que destaca:

Títulos de Crédito (para su disposición), pagarés, letras de cambio, cartas de crédito

Contratos

Documentos legales del acreditado

Documentos de investigación

Dictámenes Técnicos

2.2. LA COMPRA DE GIROS

Son cheques de otros bancos fuera de plaza, que se aceptan para abono en cuentas de cheques, su propósito es proporcionar liquidez a la clientela mediante la negociación en firme, Se establece una línea de crédito por cierto monto con un año como plazo máximo; así como la comisión por la prestación de este servicio.

2.3. PRÉSTAMOS QUIROGRAFARIOS,

Son créditos a corto plazo documentados por un pagaré, no existe garantía real o tangible, con solo la firma de los suscritos. Satisface las necesidades de efectivo, proporcionar liquidez inmediata para cubrir gastos imprevistos o necesidades eventuales de carácter transitorio Se aplica a todo tipo de mercado. Se cobra intereses sobre el periodo de acuerdo al plazo de la operación.

2.4. CRÉDITO EN CUENTA CORRIENTE PARA SERVICIO DE CAJA (LÍNEAS DE SOBREGIROS)

Créditos a plazos máximos de un año revolvente hasta por el monto que se autorice a través de una cuenta de cheques, se otorga a personas físicas o morales, proporciona fondos que pudiera requerir por horas en su cuenta de cheques, paga intereses ordinarios por las disposiciones y moratorios después de haber dispuesto sin liquidar en un máximo de 48 horas.

2.5. CRÉDITOS COMERCIALES

Son un medio de pago por el cual el banco se obliga por cuenta de un comprador a pagar a un vendedor una cantidad determinada, dentro de un plazo fijo y mediante el cumplimiento de un hecho; comúnmente la entrega de documentos que demuestran el embarque de mercancías,

Este tipo de crédito facilita el comercio interno y externo del país, da confianza entre el comprador y el vendedor al intervenir en la transacción de los servicios del banco, como mediador de los pagos. Se garantiza al exportador cubrir el valor de las mercancías vendidas, y al importador que los bancos le liquiden al vendedor hasta que se cumpla con los requisitos pactados.

El crédito esta enfocado al mercado de la producción, la distribución, empresas de servicios.

Se considera que este servicio se concede como complemento de otros financiamientos. La garantía puede ser fianza o garantía real comúnmente se constituye un depósito por un porcentaje predeterminado del importe del crédito

En el caso que los créditos no cumplan con alguno de los requisitos la negociación por parte del banco intermediario puede ser:

1. Enviando los documentos al Banco corresponsal con carácter de cobro o efectuando el pago bajo reserva, aceptando una carta garantía del beneficiario.

2. Aceptando una carta garantía del beneficiario lo cual equivale a un préstamo del banco

En las cartas de crédito de importación y domesticas, debe haber una línea de crédito vigente.

En las de exportación, arreglos de corresponsalía con el banco emisor, una línea de crédito del banco emisor con el banco para cartas de crédito confirmadas pactada entre comprador y vendedor

2.6. CRÉDITO DE HABILITACIÓN O AVÍO

Financiamiento a mediano y largo plazo. En especifico es el adecuado para financiar inventarios y gastos directos de explotación de las empresas de producción de bienes y servicios. Satisface las necesidades de financiamiento que tenga la empresa fortaleciendo su ciclo productivo y para incrementar los activos circulantes.

Estos créditos son destinados a personas físicas con actividad empresarial y personas morales. dedicadas a la producción de bienes y servicios, ya sean establecidos o nuevos

El crédito de habilitación o avío pide como garantías especificas los frutos o productos que se obtengan con el crédito (aunque estos sean futuros o pendientes), así como garantías adicionales reales (muebles e inmuebles) y personales (fianza, aval). Se cobran intereses calculados en forma mensual pagaderos en forma mensual, trimestral o semestralmente. Se cobra comisión por apertura del crédito, se documenta mediante contrato que especifica las condiciones generales de la disposición y se firma documentos por disposición.

2.7. CRÉDITO REFACCIONARIO

Es un financiamiento a mediano y largo plazo destinados a fortalecer o acrecentar los activos fijos, para aumentar la producción agrícola, ganadera industrial y de servicios,

Destinados a los agricultores, ganaderos, industriales, empresas de servicio, excepto empresas de distribución o comercialización. Se otorga mediante un contrato, el cual puede estar documentado en escritura pública o en contrato privado, donde se estipulan las condiciones generales de la operación. Debe registrarse en el Registro Público de la Propiedad en la sección correspondiente, Cuando la operación se documenta en contrato privado, previamente a su inscripción debe ser ratificado ante un notario público o funcionario con fe pública

2.8. CRÉDITO HIPOTECARIO, INDUSTRIAL, AGRÍCOLA Y GANADERO.

Es un financiamiento a largo plazo puede utilizarse para cubrir necesidades de inversión en activos o para resolver diversos problemas financieros de las empresas de producción de bienes y prestación de servicios. Su propósito es reforzar su activo fijo y/o circulante o bien para consolidación y pago de pasivo,

Se otorga a personas morales, que sean dueñas o adquieran con el importe del crédito, el inmueble que se encuentre en la exportación agrícola ganadera o industrial, ya que se requiere garantía hipotecaria sobre la unidad. Esta operación se formaliza mediante contrato, pagare para acreditar disposiciones, Debe hipotecarse el inmueble en donde está instalada y en operación la unidad industrial en escritura publica, inscrita en el registro publico de la propiedad y del comercio.

2.9. FINANCIAMIENTO DE INVENTARIOS EN EXHIBICIÓN (FIVE)

Es un financiamiento que permite adquirir y mantener una variedad de unidades automotrices en exhibición sin llegar a efectuar el pago total de inmediato.

Su propósito es evitar inmovilizaciones de tesorería durante el tiempo que transcurre la adquisición de bienes y su venta Se formaliza mediante contrato de apertura de crédito con garantía prendaria, de unidades nuevas en exhibición, debe contar en contrato de apertura de crédito, pagares prendarios con plazo máximo de 120 días, tiempo suficiente para que las unidades sean vendidas. Solo se debe financiar 80% del valor de la factura del fabricante.

2.10. FINANCIAMIENTO DE VENTAS.

Es una operación que permite financiar a distribuidores de bienes duraderos, sus ventas a plazo agiliza el ritmo de conversión a efectivo de documentos por cobrar derivados de la venta a plazo. Esta dirigido al mercado de línea automotriz, y de maquinaria y equipo agrícola. Se formaliza mediante contrato con garantía prendaría, contratos de compraventa con reserva de dominio, el plazo a financiar los documentos no será mayor a 24 meses.

2.11. PRÉSTAMOS PERSONALES.

Esta orientado a solucionar problemas de liquidez inmediata de personas físicas con suficiente solvencia moral y económica, esta dirigido a profesionistas independientes que cubran con los requisitos para tener acceso a la evaluación paramétrica señalados.

2.12. TARJETAS DE CRÉDITO.

Es un medio de pago con el cual su legitimo tenedor puede adquirir bienes y servicios en los negocios afiliados en la República Mexicana y en el Extranjero con sólo la presentación de su plástico y mediante la firma de un pagaré. Se formaliza a través de la presentación de una solicitud de crédito.

2.13. PRÉSTAMOS HIPOTECARIOS.

Son financiamientos donde la hipoteca es una garantía real constituida sobre bienes inmuebles que no se entregan al acreedor y que dan derecho a estos, en caso de incumplimiento de la obligación garantizada a ser pagado con el valor de los bienes de acuerdo al grado de preferencia establecido por la Ley.

Pueden utilizarse a promover la construcción de vivienda e inmuebles comerciales, para locales, oficinas etc., o bien para cubrir necesidades financieras.

2.14. FONDOS DE FOMENTO, (REDESCONTADOS).

El Gobierno Federal con el propósito de incrementar estimular y desarrollar el crecimiento económico del país, ha instituido fideicomisos operados por la banca de desarrollo y Banco de México, a través de ellos canaliza financiamientos a tasas de interés preferencial a favor del acreditado, descontando la cartera de crédito a las instituciones de banca múltiple.

Banca de Desarrollo	Fideicomisos
Banco de México	Fondo de Garantía y Fomento para la Agricultura y Avicultura (FIRA) Programa Financiero de Vivienda (FOVI) Fondo para el Desarrollo Comercial (FIDEC)
Nacional Financiera	Programa de Apoyo a la Micro y pequeña Empresa, modernización, desarrollo tecnológico, infraestructura y desconcentración industrial, Mejoramiento del Medio Ambiente (PROMYP)
Banco Nacional de Comercio Exterior	Tarjeta en M.N. y en Dlls. Importación de insumos para la exportación, etc.

El aprovechamiento de estos fondos permite liberar la cartera de inversión.

El propósito de estos financiamientos es proveer de recursos a las empresas; garantizar operaciones aunque el riesgo sigue siendo del banco que promueve el descuento de su cliente, para lo cual, en todos los casos participa con un porcentaje mínimo % de recursos propios.

3. OPERACIONES NEUTRALES

Las operaciones neutrales o accesorias, son todos aquellos negocios ajenos a las operaciones fundamentales de la banca. Calificadas de bancarias simplemente porque son realizadas profesionalmente por instituciones de crédito.

Jurídicamente se realizan mediante contratos de prestación de servidos, de comisión, de mandato o mediación

Por ejemplo: Comisiones, Cajas de Seguridad, Cajeros permanentes, Giros (compra de giros pagaderos en el extranjero o sobre el país). transferencias de fondos, Compra-venta de divisas y metales, Cheque de caja, cheques de viajero, Money Gram

3.1 CHEQUE DE CAJA.