Universidad Abierta

 


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CRÉDITO BANCARIO

 

 

ANALY CASILLAS CASTAÑEDA

 

ÍNDICE

 

CONTENIDO

1.       Desarrollo Histórico de la Banca

2.       Definición de Crédito

3.       Operaciones de Crédito y Bancarias

4.       Operaciones Bancarias

5.       La Nacionalización de la Banca de México.

6.       Clases de Sociedades Nacionales de Crédito y sus Operaciones

7.       Definición de Capital

8.       Comisión Nacional Bancaria y de Seguros

9.       Instituciones Nacionales de Crédito

10.   Organizaciones Auxiliares de Crédito

11.   Productos de Crédito

12.   Descuento

13.   Créditos de Habilitación o Avío

14.   Créditos Refaccionarios

15.   Préstamo Quirografario

16.   Préstamo con Colateral

17.   Préstamo Prendario

18.   Certificado de Deposito y Bono de Prenda

19.   Contrato de Cuenta Corriente

20.   Carta de Crédito

21.   Créditos al Consumo

22.   Tarjeta de Crédito

23.   Crédito Automotríz

24.   Crédito Hipotecario

 

 

Desarrollo Histórico de la Banca

En Babilonia se utilizó por primera vez la plata como medio de cambio y 3000 años antes de nuestra era, se efectuaban el comercio bancario por la civilización antigua, realizándose contratos de crédito, operaciones bancarias de  cambio y emisión de títulos abstractos de obligaciones, utilizando las garantías reales en múltiples formas.  Los babilonios tenían bien desarrollado el sistema financiero, aun cuando no utilizaron la moneda antes de Hammurabi, usaban lingotes de oro y plata, como signos de valor y como medio de cambio. Los prestamos se hacían en mercancías, o en lingotes, a muy altas tasas de intereses, quienes eran fijados por el Estado y que fluctuaban entre el 20 % en prestamos en metálico y el 33 % en préstamos en especie.

Aunque no existían Bancos, existían familias  que se pasaban de generación en generación el arte y el negocio de prestar dinero, realizando también negocios con bienes raíces y financiando empresas industriales. Los sacerdotes otorgaban préstamos y financiaban sobre todo cultivos agrícolas.

 

La India

En la antigua India, contemporánea probablemente de Sumeria y Babilonia, no existían bancos y el dinero o bines valiosos, se escondían en las casas, se enterraban en los patios, o se depositaban con algún amigo de confianza.

En la época de Buda, surgió un sistema de crédito, en el que los comerciantes de diferentes ciudades facilitaban el intercambio comercial, dándose entre sí documentos y se habla, en cierta forma, de que utilizaban documentos parecidos a los pagarés.

 

China

En la antigua China, en épocas muy anteriores al establecimiento de la banca de Europa, se desarrolló un sistema de crédito y de acuñación de moneda, los mercaderes se prestaban entre ellos, a tasas de interés muy elevadas, un antiguo proverbio chino decía: "los ladrones al mayoreo son el inicio de un banco".

El uso de la moneda de oro era común en los inicios y, posteriormente, de aleaciones con cobre y estaño para monedas más pequeñas, desplazando poco a poco de la circulación a la moneda de oro.

Asimismo tenían métodos contables: usaban letras de cambio y billetes de Estado.

 

Grecia

Los banqueros se conocían en Grecia, con el nombre de Trapezitas y Colubistas y se dedicaban al cambio, a hacer préstamos y, en Atenas, hacia el siglo V, la mayor parte de ellos, eran extranjeros.

Las tasas de interés que cobraban, en ocasiones, eran exageradamente altas. Los Bancos griegos confrontaban problemas, porque muchos denunciaban los préstamos con interés como un crimen.

Los Templos servían también como bancos y otorgaban préstamos a los individuos y los Estados, a tasas más moderadas de interés.

El nombre de los banqueros era "trapezita", que significaba "el hombre de la mesa". Los Trapezitas facilitaron la circulación de la moneda en forma más libre y rápida y facilitaron la estimulación y la expansión del comercio ateniense.

Entre los progresos que se atribuyen a los griegos en la técnica bancaria están el aceptar los depósitos mediante el pago de intereses a los clientes y su utilización, a su vez, en lo que ahora conocemos como operaciones activas.

Es evidente que los griegos desarrollaron el préstamo a la gruesa marítimo, prestando, además, a su clientela, servicios tales como la guarda en cajas fuertes de joyas, servicio de caja y servicios de pago en otras plazas.

Se afirma que fueron los banqueros griegos los que inventaron el cheque.

Todas estas operaciones bancarias, en principio ya complicadas, sólo fueron posibles gracias a que los griegos perfeccionaron los métodos contables ideados por los babilonios.

 

Roma

Los romanos después de cinco siglos de fundada Roma, aprendieron de Magna Grecia la utilización de la moneda.

No fue sino hasta cinco años antes de la Primera Guerra Púnica, que los romanos empezaron a acuñar moneda.

Roma, a través de su historia, contrariamente a la tradición ateniense, siempre alteró su moneda, disminuyendo su peso o modificando su valor, lo que trajo como consecuencia que la moneda romana estuviera siempre desacreditada, y que otras monedas como las griegas y las egipcias, fueran buscadas por los comerciantes para utilizarlas en su lugar.

Todas las monedas romanas sufrieron devaluaciones graduales a partir de la Primera Guerra Púnica.

Durant considera al sistema fiscal romano como uno de los más exitosos y estables en la historia.

Los banqueros en Roma estaban diseminados por todo el Imperio y realizaban múltiples operaciones, desde el cambio de moneda, depósito con intereses y compraventa de productos. Negociaban con bienes raíces, colocaban dinero y cobraban deudas.

Las mesas romanas, eran una especie de bancos públicos, y su denominación provino de las mesas alrededor de las cuales trabajaba el personal de las mismas.

La regulación de todos estos bancos públicos, se realizaba en Roma, en una caja central, que también tenía el carácter de oficina de control.

 

La Edad Media

El ejercicio del crédito fue realizado en ésta época, principalmente, por los judíos que, a pesar de las expulsiones frecuentes, eran todavía numerosos en la Galia y en Italia. La iglesia cristiana prohibía el préstamo, porque daba origen a la usura, pero esta prohibición no era aplicable a los judíos.

Del Siglo XV al Siglo XVII, se caracteriza por el desarrollo de la banca por parte de banqueros privados que, en su origen, fueron comerciantes y desarrollaron su actividad bancaria, conjuntamente con el comercio.

Del Siglo XVII al Siglo XIX, la evolución de los bancos durante los siglos del XVII al XIX fue acelerada, numerosas instituciones en toda Europa se dedicaron al cambio, a la intermediación en el crédito, a la operación masiva del depósito y préstamo y comienza también la emisión de papel moneda que habría de dar lugar al nacimiento de los bancos centrales con el monopolio estatal de emisión de moneda; asimismo, se inició la aparición de algunas operaciones bancarias especializadas, como la llamada banca comercial, la banca financiera y la hipotecaria.

 

De 1800 a la Época Actual

A partir del siglo XIX, la evolución de los bancos en Europa y en América es importante y así se van fundando en Francia, en Alemania y en Inglaterra, numerosos bancos.

La evolución de los bancos y de las actividades bancarias en el mundo, a partir del siglo XIX, ha sido muy importante. En los Estados Unidos, el sistema bancario se ha desarrollado tanto que constituye, en nuestros días, uno de los pilares de la economía de ese país y son tan importantes, que el banco más grande del mundo era, hasta hace relativamente poco tiempo, precisamente norteamericano ( Bank of América).

En nuestros días, en la mayor parte de los países del mundo, la operación bancaria tiene ciertas características típicas que son:

1.       Está vigilada y regulada por el Estado.

2.       La emisión de moneda y billetes y la regulación del crédito y de la política monetaria y financiera, se hace a cargo, o está encomendada a una institución central que, en la mayor parte, si no es que en casi todos los estados, es el gobierno, y a partir del 1° de abril de 1994, en México con una gran autonomía.

3.       Los gobiernos vigilan el sistema financiero y su operación a través de organismos especializados que pueden ser los propios bancos centrales, como el Sistema de la Reserva Federal en los Estados Unidos de Norteamérica; o dependencias de los Ministerios o Secretarías de Hacienda, como en México, a través de la Comisión Nacional Bancaria y, en otros países, las Superintendencias de Bancos.

4.       Para dedicarse al ejercicio de la banca y el crédito, se requiere de cumplir con requisitos que establecen los gobiernos, que van desde una concesión, hasta simples autorizaciones.

5.       La operación bancaria se hace por sociedades mercantiles (anónimas) a las que los Estados además de vigilar y supervisar, les requieren que tengan cierto capital mínimo, que su funcionario cumpla también con determinados requisitos y que, además, tengan estabilidad, solvencia y liquidez.

6.       La especialización y la diversificación de las operaciones bancarias, es un fenómeno que se puede apreciar fundamentalmente en Europa, durante los siglos XVII a XIX y, en la actualidad, en casi todos los países del orbe.

7.       Han surgido diversos tipos de bancos que, en la práctica y en la doctrina se conocen:

 

 

a)         Banca Comercial, que se identifica con los bancos de depósito que realizan operaciones a corto y mediano plazo, y actúan en el mercado del dinero.

b)         Banca Financiera o de Inversión, practica operaciones en el mercado de capitales, a largo plazo y otorga créditos para proyectos de inversión muy importantes, también a largo plazo.

c)         Las Instituciones Hipotecarias.

d)         Las Instituciones Fiduciarias, surgieron en Inglaterra y Estados Unidos, pero el fideicomiso ya tiene carta de ciudadanía en otras áreas geográficas.

 

Antecedentes de los Bancos en México

La primera institución formal de crédito de que tenemos noticias es la que se llamó Banco de Avío de Minas y fue creada por el gobierno español, presidido a la sazón por el gran don Carlos III, con el objeto de favorecer la minería que, con la agricultura, era la rama más importante de la industria mexicana.

Este banco duró hasta los primeros años de la Independencia, y sus resultados fueron escasamente satisfactorios.

Puede considerársele, en cierto modo, como el precursor de los actuales bancos refaccionarios; pero nada tiene en común con las demás instituciones modernas de crédito, especialmente con los bancos de emisión.

 

De 1821 a 1867

En ese lapso y como consecuencia de la crisis económica del país y de la falta de preparación de sus pobladores, no hubo propiamente actividad bancaria, ni se desarrolló el crédito, pues éste era practicado por los mismos comerciantes que lo practicaron en la Colonia, o sus descendientes, o por otros, que se establecieron con posterioridad.

La primera agencia bancaria que se estableció en México fue la de la Casa Barclay, de Londres, en el año de 1824.

Curiosamente, fue el gobierno mexicano el que organizó los primeros bancos que hubo en nuestro país: el Banco de Avío, creado por decreto del ejecutivo de fecha 16 de octubre de 1830 y cuyas funciones eran las de un banco de fomento de la industria textil y de otras industrias. El otro banco, también organizado por el gobierno mexicano, se denominó Banco Nacional de Amortización de la Moneda de Cobre. Durante toda esta etapa no había bases legislativas para el establecimiento de bancos y la regulación de la materia crediticia, pero, además, ni la economía del país, ni su situación política, permitía que se institucionalizara esta actividad.

La Constitución de 1857 no estableció como materia federal, en su artículo 72, la materia bancaria, dando esto origen a que diversos estados de la república consideraran que esa materia estaba reservada, precisamente a las entidades federativas y, consecuentemente, autorizaron el establecimiento de diversos bancos en dichas entidades.

Fue hasta el año de 1864 en que empezó a operar en México una sucursal de un banco inglés, el Banco de Londres y Sudamérica.

 

De 1868 a 1889

El 23 de agosto de 1881, el Gobierno del Presidente Manuel González celebró un contrato con el señor Eduardo Noeltzin, en representación del Banco Franco-Egipcio, para establecer un banco de depósitos, descuentos y emisión, que se denominaría Banco Nacional Mexicano.

El Gobierno Federal, se dio cuenta de los graves problemas que podría causar el hecho de que proliferaran los bancos autorizados por las Entidades Federativas y promoviera la reforma al artículo 72, fracción X.

Con esto, la facultad para legislar en materia de comercio y bancos se reservó a la Federación.

El Código de Comercio de 1884 constituye para nuestro país la primera Ley Federal que reguló la materia bancaria y, a partir de entonces, el establecimiento de bancos, de cualquier especie, requirió autorización del Gobierno Federal y, además, para ello era necesario que se formaran sociedades anónimas compuestas por lo menos de cinco socios fundadores.

 

De 1890 a 1897

Los bancos de emisión continuaron proliferando, el gobierno mexicano se vio en la necesidad de promulgar la primera Ley General de Instituciones de Crédito, el 19 de marzo de 1897, que estableció cuatro tipos de instituciones:

 

1.       - Bancos de Emisión

2.       - Bancos Hipotecarios

3.       - Bancos Refaccionarios

4.       - Almacenes Generales de Depósito

El estado mexicano comenzó a vigilar con mayor empeño a las instituciones.

 

La Revolución de 1910

Trajo una serie de cambios drásticos en el sistema bancario mexicano y muchos de los bancos quebraron a partir de 1912, con este motivo se creó la Comisión de Cambios y Moneda, surgiendo una serie de préstamos forzosos que hicieron los gobiernos revolucionarios, lo que obligó a los bancos a emitir billetes sin ninguna garantía.

 

De 1914 a 1925

La reforma bancaria de México fue iniciada en 1913 y culminó en 1925, para ello se creó la Comisión Reguladora e Inspectora de Instituciones de Crédito, de 1915.

Los gobiernos revolucionarios de esa época, obligaron a los bancos a emitir billetes sin ninguna garantía y para fines de 1915, la situación del sistema bancario era verdaderamente ruinosa, llegándose al grado de que ni siquiera se publicaran los balances generales, existiendo una grave piramidación de capitales entre los bancos, así como una congelación total de sus carteras.

El 22 de octubre de 1915, se creó la Comisión Reguladora e Inspectora de Instituciones de Crédito, para que los bancos de emisión se ajustaran a las disposiciones de la Ley.

La Comisión Reguladora prácticamente quedó insubsistente el 10 de marzo de 1916 y sus funciones quedaron a cargo de la Comisión Monetaria.

La Constitución de 1917, en su artículo 28, incorporó un principio importante reconocido en todos los estados modernos, en el sentido de la emisión de billetes y moneda es una facultad del estado.

 

De 1926 al 1° de Septiembre de 1982

A partir de 1926, el Sistema Bancario Mexicano se ha desarrollado bajo 7 leyes, la ya mencionada, la Ley de 28 de Junio de 1932, publicada en el Diario Oficial de la Federación y la tercera de las leyes fue la Ley General de Instituciones  de Crédito y Organizaciones Auxiliares, de 1941.

 

La Etapa de 1982 a 1990

Se significó por la expropiación de los bancos, el control generalizando de cambios y el congelamiento de las cuentas en dólares que hasta esa fecha mantuvieron los mexicanos en los bancos, situación que motivó un gran quebrantamiento de la confianza del público, dio motivo a una fuga de capitales del país y a severas implicaciones económicas y políticas.

 

La Etapa a partir de Mayo de 1990

A partir de los meses de mayo y junio de 1990, en que se tomó la decisión de volver al sistema mixto de operación de los bancos, se derogó el párrafo quinto del artículo 28 de la Constitución, se promulgó una nueva Ley de Instituciones de Crédito; se reformaron todas las leyes que regulan al sistema financiero mexicano para cambiar el concepto de concesión, por el de autorización y se expidió la ley para regular los grupos financieros, que es un instrumento muy importante para el cambio y modernización del propio sistema.

A partir de la privatización, la mayor parte de los bancos fueron adquiridos por personas accionistas o dirigentes de Casa de Bolsa.

A través de las Sociedades de Inversión captan un importante segmento del ahorro público que no va destinado al apoyo de la industria, al comercio, a los servicios, sino a la inversión en la bolsa de valores; lo cual desvirtúa de alguna manera la función tradicional de los bancos.

La Asociación de Banqueros de México se constituyó el 12 de noviembre de 1928; fue una asociación civil de nacionalidad mexicana, con domicilio en la ciudad de México; su duración es de 99 años a partir de la fecha citada.

Los decretos de expropiación o de nacionalización de los bancos y la consecuente modificación del régimen jurídico, también afectaron a la antigua Asociación de Banqueros de México, que cambió hasta de nombre, por el de Asociación Mexicana de Bancos y entre 1983 y 1985, sufrió etapa de transformación, en la que se discutió si la Asociación se restringiese únicamente a los bancos, o si también abarcase a loa que se ha llamado Intermediarios Financieros no Bancarios.

En la práctica bancaria y desde hace varios años, se ha venido hablando de sistemas bancarios, bancos afiliados y grupos financieros.

Hasta antes de las reformas publicadas en el Diario Oficial del 29 de diciembre de 1970, era difícil, desde un punto de vista jurídico, precisar los conceptos de sistemas bancarios o de bancos afiliados, respecto de aquellas instituciones que tenían relaciones estrechas entre sí.

La especialización de las operaciones, es decir, la separación de diversos tipos de actividad bancaria, de acuerdo con instrumentos de captación de recursos y plazos también diferentes, que se establecieron a partir de la ley de 1925, fue formando lo que se conoció con el nombre de Banca especializada, es decir, la que doctrinal y legalmente se conocía como Banca de depósito, ahorro financiera, hipotecaria fiduciaria, de capitalización, etc.

La existencia de grupos de instituciones de crédito y organizaciones auxiliares que según estas orientaciones administrativas definidas

 

CREDITO

La palabra crédito viene del latín creditum, que significa tener confianza, tener fe en algo.

Es la transferencia de bienes que se hace en un momento dado por una persona a otra, para ser devueltos a futuro, en un plazo señalado, y generalmente con el pago de una cantidad por el uso de los mismos.

También pueden prestarse servicios a crédito.

 

CLASIFICACIÓN

Existe en el mercado diversidad de créditos los cuales se clasifican dé acuerdo con el destino que financian, el plazo, la fuente de pago y las garantías que se requieren; por lo tanto se dividen en dos grandes grupos:

 

a)       Para capital de trabajo

b)       Para inversiones en Activos Fijos

 

Créditos para Capital de Trabajo.- Financiamientos a corto plazo que se emplean para apoyar necesidades específicas de capital de trabajo, derivado de las operaciones propias del negocio u oportunidades en los ciclos operativos del acreditado.

El acreditado recurre a estos financiamientos cuando a su conveniencia puede adquirir materia prima, liquidar compromisos con proveedores, acreedores o cubrir requerimientos de tesorería, que resulten en un aprovechamiento financiero de acuerdo con el origen de recursos con los que liquidará el financiamiento.

Estos créditos se limitan a financiar necesidades operativas, por lo que los plazos pactados deben coincidir con el plazo en que se convierte en efectivo la operación financiada.

 

Tipos de crédito a corto plazo:

 

Créditos para Inversiones en Activos Fijos.- Financiamientos a mediano y largo plazo, destinado para la adquisición de activos fijos, ampliación de la planta productiva, desarrollo de proyectos industriales e inmobiliarios, entre otros.

El financiamiento debe contemplar las garantías propias del crédito, que generalmente son los bienes que se financian, además de las reales y/o personales que se consideren necesarias.

Su formalización requiere de un contrato de crédito ratificado ante el fedatario que corresponda e inscrito en el Registro Público de Propiedades y/o Sociedades.

Tipos de Crédito a mediano y largo plazo:

 

El plazo de los créditos se determina en función del destino del crédito y la capacidad de generación de efectivo del acreditado.

 

Operaciones de Crédito y Bancarias

Es evidente e indiscutible la importancia del crédito y la banca en la economía de nuestro tiempo.

La palabra crédito, derivada del latín credere, significa confianza. Ésta es la acepción etimológica. En el lenguaje corriente tiene normalmente también, ese sentido. Así, para expresar que una persona nos merece confianza, decimos que nos merece crédito o que es digna de crédito.

 

Operaciones Bancarias

Las llamadas operaciones o contratos bancarios no presentan caracteres intrínsecos que las distingan de otros negocios jurídicos. "Tales operaciones consisten en un negocio jurídico de tipo general, que se clasifica de bancario sólo por el sujeto".

Se caracterizan, pues, estas operaciones por ser realizadas habitual o exclusivamente por un tipo especial de empresas, que reciben el nombre de bancos o instituciones de crédito. Éstas son precisamente las empresas que tienen por objeto el ejercicio habitual de la banca y del crédito.

Según Rodríguez, Rodríguez, las operaciones bancarias se caracterizan por ser operaciones de crédito realizadas profesionalmente. Los bancos son, en definitiva -dice el autor citado-, empresas que se encuentran en el centro de una doble corriente de capitales; los que afluyen hacia el banco, de gente que no los necesita, y los que afluyen del banco para ir a manos de aquellos que se encuentran precisados de ellos. En tomar dinero barato y en proporcionarlos un poco más caro, con carácter profesional, es decir, de un modo habitual y como finalidad de existencia, consiste la sustancia de un banco. Las operaciones por las que el banco recibe dinero son operaciones de crédito; aquellas por las que el banco entrega dinero son también de crédito.

 

Clasificación de las Operaciones Bancarias

Las operaciones bancarias se clasifican en:

a)       Operaciones Pasivas, que son aquellas por las que el banco se hace de capitales, para invertirlos lucrativamente en las condiciones y términos permitidos por la ley (depósitos bancarios de dinero, emisión de bonos, etc.).

b)       Operaciones Activas, que son aquellas por las que el banco otorga crédito (aperturas de crédito, en todas sus formas, etc.).

c)       Operaciones Neutrales, en las que le banco ni recibe ni otorga crédito, sino que consisten en meras funciones de mediación o servicios a sus clientes, por lo que reciben también el nombre de servicios bancarios ( servicio de cajas de seguridad, servicio de caja y tesorería, etc.).

 

La Empresa Bancaria. Se destaca con frecuencia la importancia de la banca. " La función de la banca -escribe Greco- se difunde y penetra, en diversa medida, en todos los aspectos de la vida social, desde la economía doméstica hasta la del Estado; desde la formación del ahorro familiar hasta el financiamiento de la gran industria. La circulación monetaria, el movimiento de los cambios, la ejecución de los pagos, el desarrollo del crédito en las formas más variadas, la recolección de capitales y su distribución para los más diversos usos, son todos fenómenos regidos o controlados por las instituciones de crédito".

Los bancos son empresas que tienen por finalidad el ejercicio habitual de la banca y del crédito. Fundamentalmente se caracterizan por desarrollar actividades de intermediación en el crédito. La  misión esencial de la banca consiste en actuar como intermediaria en el crédito, centralizado primero los capitales dispersos que se encuentran disponibles, y retribuyéndolos luego en operaciones de crédito a favor de quienes necesitan el auxilio del capital para producir. Son, en fin, los bancos, intermediadores, distribuidores profesionales del crédito.

Los bancos, a través de la realización de las llamadas operaciones pasivas (depósitos y emisión de valores, fundamentalmente), recogen del público aquellos capitales que se encuentran ociosos, sin ocupación productiva inmediata o de ahorro. Por otra parte, ponen esos mismos capitales, mediante las denominadas operaciones activas (otorgamiento de créditos, especialmente), a disposición principalmente de la industria y del comercio, para sus actividades de producción y distribución de bienes y servicios.

 

La Nacionalización de la banca en México.

Tradicionalmente, las actividades bancarias o, mejor dicho. El ejercicio de la empresa bancaria, por razones obvias de interés público, no ha sido libre sino restringido, regulado. Así el artículo 2° de la LIC. derogada dispuso que para dedicarse al ejercicio de la banca y del crédito, se requeriría "concesión" del gobierno federal, que otorgaría discrecionalmente la Secretaría de Hacienda y Crédito Público, oyendo la opinión de la Comisión Nacional Bancaria y de Seguros  y del Banco de México. El término "concesión”, destacó el carácter de servicio público atribuido al ejercicio de la banca y el crédito.

Dichas concesiones fueron otorgadas a particulares, empresas de carácter privado, que constituyeron un poderoso e influyente grupo económico. El Estado, por su parte, operaba un importante sector de la banca, la banca pública, a través de numerosas instituciones nacionales de crédito.

Esta situación sufrió una radical modificación a partir del 1° de septiembre de 1982. La banca privada fue acusada de propiciar la fuga de capitales y la polarización de nuestra economía; de falta de solidaridad con los intereses del país y del aparato productivo.

Así, por decreto presidencial del 1° de septiembre de 1982, publicado en el Diario Oficial de la Federación los días 1 y 2 del mismo mes y año, se expropiaron por causa de utilidad pública, los bienes de las instituciones de crédito privadas. Esto es, las instalaciones, edificios, mobiliario, equipo, activos, cajas, bóvedas, sucursales, agencias, oficinas, inversiones, acciones o participaciones que tengan en otras empresas, valores de su propiedad, derechos y todos los demás muebles e inmuebles, en cuanto sean necesarios, a juicio de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público, propiedad de las instituciones de crédito privadas a las que se les haya otorgado concesión para la prestación del servicio público de banca y crédito.

Para complementar esa medida tan importante, se procedió a formular una reforma constitucional. "La nacionalización de la banca tiene trascendental importancia para que el país pueda proyectar y apoyar el proceso de desarrollo económico, social y cultural de la Nación con más celeridad, con mayor sentido patriótico y democrático, con más equilibrio, de manera más equitativa, racional y congruente y con mayor justicia social".

A través de un largo proceso evolutivo, las actividades de banca y crédito se han convertido en un servicio esencial para la comunidad; en un satisfacer de imprescindibles necesarias sociales, porque han penetrado en el modo de vida de la sociedad, por lo que ya no pueden quedar al arbitrio de los particulares y deben de salir de la órbita de éstos, para entrar en la del Estado con objeto de que el mismo pueda asegurar su funcionamiento de un modo continuo, regular y congruente con las necesidades de la colectividad, y no las de un grupo minoritario elitista e injusto.

Así, por decreto publicado en el Diario Oficial de la Federación el día 17 de noviembre de 1982, se adicionó un párrafo quinto al artículo 28 constitucional, para establecer que el servicio público de banca y de crédito " será prestado exclusivamente por el Estado a través de instituciones, en los términos que establezca la correspondiente ley reglamentaria, la que también determinará las garantías que protejan los intereses del público y el funcionamiento de aquéllas en apoyo de las políticas de desarrollo nacional. El servicio público de banca y crédito no será objeto de concesión a los particulares".

En su discurso de toma de posesión de 1° de diciembre de 1982, el nuevo Presidente de la República se refirió a estas  cuestiones: "La Nacionalización de la banca -dijo- es irreversible, Reestructuraremos las instituciones de crédito de tal manera que se asegure el control efectivo de la Nación a través del Estado. Propiciaremos nuevas e imaginativas fórmulas para evitar su burocratización, de tal manera que los ahorradores, los acreditados y la sociedad toda-obreros, campesinos, empresarios- tengan una participación adecuada en el manejo, e inclusive en el patrimonio de esas instituciones. Nacionalizar no es estatizar. La banca debe ser del pueblo y no de una minoría de dirigentes".

 

La Organización de la banca nacionalizada.

Una vez nacionalizada la banca, se impone la adecuación de la estructura, de la organización y del funcionamiento del sistema bancario a las nuevas circunstancias y objetivos.

 

Clases de sociedades nacionales de crédito y sus operaciones.

1.       Instituciones de banca múltiple.

2.       Instituciones de desarrollo.

 

Las instituciones de banca múltiple solamente podrán realizar las operaciones siguientes:

a)         Recibir depósitos bancarios de dinero a la vista, de ahorro y a plazo o con previo aviso.

b)         Aceptar préstamos y créditos

c)         Emitir bonos bancarios

d)         Emitir obligaciones subordinadas

e)         Constituir depósitos e instituciones de crédito y entidades financieras del extranjero

f)           Efectuar descuentos y otorgar préstamos o créditos

g)         Expedir tarjetas de crédito con base en contratos de aperturas de crédito en cuenta corriente

h)         Asumir obligaciones por cuenta de terceros, con base en créditos concedidos, a través del otorgamiento de aceptaciones, endoso o aval de títulos de crédito, así como de la expedición de cartas de crédito.

i)           Operar con valores

j)           Promover la organización y transformación de toda clase de empresas o sociedades mercantiles y suscribir y conservar acciones o partes de interés en las mismas.

k)         Operar con documentos mercantiles por cuenta propia.

l)           Llevar a cabo por cuenta propia o de terceros operaciones con oro, plata y divisas.

m)       Prestar servicio de cajas de seguridad

n)         Expedir cartas de crédito previa recepción de su importe, hacer efectivos créditos y realizar pagos por cuenta de clientes

o)         Practicar las operaciones de fideicomiso a que se refiere la Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito, y llevar a cabo mandatos y comisiones